时代呼唤新的B2B在线支付

文｜李静

出品｜库姐话多

过去十余年，中国最大的创业机会来自于ToC消费互联网，ToC在线支付也借助互联网渗透和下沉红利，完成了爆发式增长。

随着移动互联网红利逐渐见顶，中国将迎来以科技创新驱动为主的产业互联网。下一个十年甚至被称为ToB企业的黄金十年。

但ToB的在线付款之路仍在泥潭中挣扎。各类B2B平台打着利用互联网技术破除信息壁垒，去除中间商，缩短中间流通环节的旗帜，却仍旧摆脱不了“打开若干个网银系统手工付款”这一步，无法完全去“去中间化”，实现“端到端”的交易。

B2B支付的提升是B2B企业发展的核心发动机，是不下牌桌的能力。

然而，现在B2B支付市场却是一团糟，真真假假掺杂在一起，容易引发大众误解，本文试图向大家分享，我对于B2B支付的看法。

先点明3个观点：

1、银联在线支付不属于ToB支付；

2、在一系列监管政策出台后，第三方支付已然不是ToB企业的最佳选择；

3、搭建银行和企业之间的高速公路，银联直联实现了真正意义上的B2B在线支付；

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ToB的在线付款之路比ToC复杂许多

ToC支付和ToB支付发展的差异，可以归结于它们针对的群体不同。ToC是针对个人用户的，而ToB是针对企业用户的，支付主体是企业对公账户。相较于ToC支付而言，ToB支付交易金额更高，交易频率低。

再加上监管政策的不同，ToC支付的技术无法服务于ToB支付，两者之间的差异越来越大。

ToC支付大家已经非常熟悉了，我们不再赘述，本文主要讲述市面上常见的B2B支付。

通常，大家认为B2B支付可以分为三类：网银支付、银联支付、第三方支付。

但现在，我要强调的是，B2B支付只有一种交易模式——网银支付。

澄清1：银联在线支付不属于ToB支付；

银联在线支付，其实也是ToC支付，无法承担ToB支付职能。银联在线支付适用于个人和家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网上银行服务，完成实时查询、转账、网上支付和汇款功能，属于ToC支付。

澄清2：在一系列监管政策出台后，第三方支付已然不是ToB企业的最佳选择。

大部分第三方支付都是基于虚拟账户体系的支付模式，其运转逻辑如下：当B1、B2企业存在交易关系时，B1企业向B2企业购买产品，B1企业会将银行账户中的资金打入B2企业的银行账户中，B2会向B1开出一张发票。

在B2B商业行为中，资金流、发票流和货物流需要相互统一，即三流一致。

三流一致是指，纳税人购进货物或应税劳务，支付运输费用，所支付款项的单位，必须与开具抵扣凭证的销货单位、提供劳务的单位一致，才能够申报抵扣进项税额，否则不予抵扣。

而一旦使用第三方支付后， B1企业会将钱打给C，C将钱打给B2。合同注明的交易是B1、B2，而实际的交易却经过了C之手。

第三方支付的虚拟账户在真实的商品和交易过程中承担着支付功能，但却不被现有的金融体系所统计，容易滋生市场灰色空间。

2017年开始，监管重拳出击。央行209、238、281、296、248等文响彻行业，要求第三方支付断直连，必须接入网联平台，再转发到银行处理，监管范围从上到下涵盖了清算组织、金融机构、支付机构、收单及聚合支付机构。

因此，B2B支付只有一条路可以走，那就是依靠网银支付。

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网银支付不是良药

如今，网银支付弊端愈发明显。

我之前和一家招聘公司合作过业务，当时那笔单子的成交金额仅为数千元，整个合作交接流程却持续了超过1个月，涉及公司至少10个人。

确定合作后，对方将合同邮件寄给我们盖章，我们将邮件提交律师复核，如有修订的地方，还需要等待对方确认。之后，我方提交盖章审批流程并将合同邮寄到对方。

我们给对方打款后，对方销售人员需要不断催促财务确认款项、开发票。

在没有银企直联的情况下，财务人员手里的U盾掌握着全公司的命脉，所有的收付款结果查询都需要依赖财务人员查询。

此时，财务人员会变成公司的大客服，假设财务人员每10分钟查询一次，一天8小时的带宽拉满也只能查询48次，无法响应随时可能出现的需求。数据孤岛的形成给大家的工作徒增很多麻烦，所以财务人员经常被吐槽，脸难看、事难办。每天要在各种系统之间来回切换，反复横跳，大家不可能开心。

偶尔还会碰到限额拆单等情况，财务人员的暴躁程度直线上升。限额是国内支付的特点之一，不同银行、不同分行的限额都不同。假设需要向对方账户付款100万，财务人员需要将其手工分成100笔，进行上传。

收付款完成后，财务人员还会通知销售人员进行订单认领。通常，公司的销售人员和财务人员会组一个微信群，叫做销售认领群。财务人员只要收到一笔款项，就会将相关信息发送到微信群中，让销售确认。

紧接着，销售会向跟踪的客户致电咨询，明确打款的业务项目，并向财务确认签字，这是销售工资组成中销售提成的依据。

B2B支付严重依赖网银支付，网银支付依赖手工单笔支付。

首先，制单依赖手工，需要财务人员对照合同上标明的账户明细逐笔手工录入。人工操作，容易出错；

其次，单据需要二次复核，这使得很多创业公司的老板、财务人员手里总是拥有一大把U盾，时时挂在身上。但在疫情期间，由于隔离及其他因素导致“人盾分离”，或者有U盾却没有适配的电脑，一些公司的经营业务因此受到牵连。

每个系统都是一个孤岛，你得同时打开多个系统才能完成一件事的沟通。我们数字化的初衷是让事情更高效，而现在-人们同时打开多个系统-的这一刻，新技术显然违背了它发明的初衷，它并没有让人们的工作更高效、简单，系统并没有迁就人，反而是人在迁就系统。

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搭建银企一体化的高速公路

因此，连接银行，打通“银企”一体化，实现银企直付，才能实现真正的B2B支付，填补产业空白的一角。

这也会更适应监管对三流一致的需求。企业使用合同约定的银行账户支付，合同、发票、银行支付记录才能够一一对应上。要想让银行账户支付实现线上交易，银企直联是唯一通路。

企业99%业务都和钱有关，像收款、付款、投融资等全都离不开资金，业务流和资金流相辅相成，企业的一切运转活动最终都表现为资金的流入和流出，而这一切最终都会反映在企业的银行账户流水之上。

实现银企直联后，当销售人员完成在线电子合同的签订，业务系统审批通过的同时，资金已经自动打入对方账户，银行回执单信息会同步出现在我方系统中。系统中 ，付款客户的名称和销售人员跟踪的客户会实时匹配上，信息孤岛被打通。

银企直联其实很早就已经出现了。传统的银企直联，单个前置机只能连接1家银行，投入成本高达27万元/年。为了完整安装前置机，需要专业的IT运维人员，开发周期长达1.5-2个月。

假设按照60天完成1家银行的开发周期来计算，要想连接1000家银行，2个人不间断需要84年才能干完。

因此，传统的银企直联是一个不能普及的事物，称之为“接口”更合适，不符合B2B支付工具的定义。

目前，市面上已经出现了新型的银企直联产品，与国外Stripe类似，以支付为核心，搭建企业和银行直通的高速公路。但资金仍在个人的银行账户上，用户平时的支付习惯也不曾被改变，只用在一个超级网银上就能实现所有银行账户的操作。

此时，银联直联才算是实现了真正意义上的B2B在线支付，变成了通用型产品，类似大插座。一边链接企业的应收应付诉求，一边链接银行获取现金流流水和交易凭证，让资金管理真正做到更高效。

当下，经济进入存量竞争时代，新旧动能的转换已然开启，规模驱动退场，效率驱动抬头，企业会选择最相适应的产品或者技术来提升内部效率，增加利润。B2B支付的升级，正是其中最关键的一环。